Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich

Das Wichtigste in Kürze

• Die gesetzliche Absicherung ist dünn. Eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente gibt es nur noch für Menschen, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind. Neue Erwerbsminderungsrenten lagen 2024 im Schnitt bei 1.041 Euro im Monat.
• Jede Alternative hat einen eigenen Auslöser: Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt bei stark eingeschränkter Arbeitsfähigkeit in jedem Beruf, die Grundfähigkeitsversicherung beim Verlust körperlicher Fähigkeiten, die Schwere-Krankheiten-Versicherung bei der Diagnose einer im Vertrag definierten Erkrankung, die Unfallversicherung nur nach Unfällen.
• Die Schwere-Krankheiten-Versicherung zahlt unabhängig vom Beruf. Entscheidend ist vor allem, ob die Diagnose die vertragliche Definition erfüllt. Es gibt keine Verweisung auf andere Tätigkeiten und keine spätere Nachprüfung der Arbeitsfähigkeit.
• Psychische Erkrankungen bleiben die größte Lücke. Sie sind mit rund 36 Prozent die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit, werden aber von Grundfähigkeits-, Schwere-Krankheiten- und Unfallversicherung in der Regel nicht abgedeckt.
• Kombinieren schlägt Ersetzen. Wer eine BU bekommt, sollte sie prüfen und je nach Bedarf ergänzen. Wer keine bekommt, schließt die wichtigsten Lücken mit zwei Bausteinen meist besser als mit einem.

Warum so viele Menschen eine Alternative zur BU suchen

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gilt zu Recht als wichtigste Absicherung der Arbeitskraft. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können, in den Bedingungen meist definiert als voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent. Die gesetzliche Definition steht in § 172 Abs. 2 VVG. In der Praxis scheitern jedoch viele Interessenten an einer von vier Hürden:

• Ablehnung wegen Vorerkrankungen: Rückenbeschwerden, eine Psychotherapie in den letzten Jahren, Allergien oder Bluthochdruck führen bei der BU schnell zu Ausschlüssen, Risikozuschlägen oder einer Ablehnung.
• Hoher Beitrag in körperlichen Berufen: Handwerker, Pflegekräfte oder Berufskraftfahrer werden in ungünstige Berufsgruppen eingestuft. Der Beitrag für eine ausreichende Rente kann dann einen erheblichen Teil des Nettoeinkommens binden. Welche Stellschrauben den Beitrag senken können, zeigt der Ratgeber BU zu teuer?
• Eintrittsalter: Wer erst mit Mitte 40 oder später über eine BU nachdenkt, zahlt deutlich mehr und hat häufiger bereits Diagnosen in der Krankenakte.
• Skepsis gegenüber der Leistungsprüfung: Die Frage, ob eine Berufsunfähigkeit von 50 Prozent vorliegt, ist eine Bewertung im Einzelfall. Dazu kommt die Nachprüfung: Der Versicherer kann während des Rentenbezugs prüfen, ob die Voraussetzungen weiterhin bestehen.

Bevor Sie sich für eine Alternative entscheiden, lohnt ein Blick darauf, was Berufsunfähigkeit in Deutschland tatsächlich auslöst. Denn daran entscheidet sich, welche Lücke eine Alternative schließt und welche offen bleibt.

Zwei Erkenntnisse aus dieser Statistik, die der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft veröffentlicht hat sind für die Wahl der Alternative entscheidend. Erstens: Unfälle machen nicht einmal jeden zehnten Fall aus. Eine reine Unfallversicherung deckt das Risiko also nur zu einem kleinen Teil. Zweitens: Krebs sowie Herz- und Gefäßerkrankungen stehen zusammen für fast ein Viertel aller Fälle. Viele dieser Diagnosen sind der Kern jeder Schwere-Krankheiten-Versicherung, sofern sie die vertraglich festgelegten Schweregrade erfüllen.

Was die gesetzliche Rentenversicherung leistet

Viele gehen davon aus, dass der Staat bei Berufsunfähigkeit einspringt. Das gilt nur sehr eingeschränkt. Die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente wurde 2001 abgeschafft; nach einer Vertrauensschutzregel in § 240 SGB VI erhalten nur noch Versicherte, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind, bei Berufsunfähigkeit eine Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung. Diese Jahrgänge sind heute über 65 Jahre alt. Alle anderen sind auf die Erwerbsminderungsrente nach § 43 SGB VI angewiesen. Deren Voraussetzungen fasst die Deutsche Rentenversicherung so zusammen:

• Volle Erwerbsminderung: Sie können wegen Krankheit oder Behinderung weniger als drei Stunden täglich arbeiten, und zwar in jeder Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt, nicht nur in Ihrem Beruf.
• Teilweise Erwerbsminderung: Sie können noch mindestens drei, aber weniger als sechs Stunden täglich arbeiten. Die Rente ist dann halb so hoch. Finden Sie keine passende Teilzeitstelle, kann trotzdem die volle Rente gezahlt werden.
• Versicherungsrechtliche Voraussetzungen: mindestens fünf Jahre Versicherungszeit und in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Erwerbsminderung grundsätzlich mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge.
• Reha vor Rente: Zuerst prüft die Rentenversicherung, ob eine medizinische oder berufliche Rehabilitation die Erwerbsfähigkeit wiederherstellen kann.

Wie knapp die Leistung ausfällt, zeigt der Rentenversicherungsbericht 2025 der Bundesregierung: Die rund 171.000 Menschen, die 2024 neu eine Erwerbsminderungsrente erhielten, bekamen im Durchschnitt 1.041 Euro im Monat. Für Selbstständige ohne Pflichtbeiträge entfällt selbst dieser Anspruch häufig ganz. Die private Absicherung ist deshalb keine Kür, sondern die eigentliche Grundlage. Wie sich gesetzliche und private Berufsunfähigkeitsrente unterscheiden, erklärt ein eigener Ratgeber. Wie groß die Lücke im Einzelfall wird, zeigt unser Ratgeber zur Versorgungslücke bei schwerer Krankheit.

Die Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung im Überblick

Die folgende Tabelle zeigt die wichtigsten Optionen nach objektiven Merkmalen. Sie ersetzt keine Tarifprüfung, macht aber sichtbar, warum ein Produkt für den einen passt und für den anderen nicht.

1. Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU-Versicherung) ist die nächste Verwandte der BU. Sie zahlt eine monatliche Rente, allerdings erst, wenn Sie wegen Krankheit, Unfall oder Kräfteverfall voraussichtlich dauerhaft weniger als drei Stunden täglich auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten können. Maßgeblich ist also nicht Ihr Beruf, sondern jede denkbare Tätigkeit.

Stärken: Psychische Erkrankungen und Rückenleiden sind grundsätzlich versichert. Der Beitrag liegt meist deutlich unter dem einer BU, und die Gesundheitsprüfung kann je nach Anbieter weniger streng ausfallen. Sie gilt deshalb als naheliegende Ausweichlösung, wenn eine BU nicht zu bekommen ist.

Grenzen: Die Schwelle ist hoch. Wer seinen Beruf nicht mehr ausüben, aber noch drei Stunden am Tag leichte Bürotätigkeiten verrichten kann, erhält keine Leistung. Gerade bei Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall mit guter Prognose wird diese Schwelle oft nicht erreicht, obwohl die Erkrankung monatelang den Alltag bestimmt. Hinzu kommt: Auch die EU-Versicherung kann im Leistungsbezug nachprüfen, ob die Voraussetzungen fortbestehen.

2. Grundfähigkeitsversicherung

Die Grundfähigkeitsversicherung (GF-Versicherung) stellt nicht auf den Beruf ab, sondern auf einen Katalog körperlicher und geistiger Fähigkeiten. Typisch sind Sehen, Hören, Sprechen, Gehen, Treppensteigen, Heben und Tragen, Greifen, Autofahren oder die Nutzung eines Smartphones. Verlieren Sie eine dieser Fähigkeiten in erheblichem Maß, je nach Tarif dauerhaft oder für einen festgelegten Mindestzeitraum, zahlt der Versicherer eine monatliche Rente.

Stärken: Die Leistungsauslöser sind vergleichsweise klar messbar, und Berufsgruppen spielen für den Beitrag eine geringere Rolle. Für körperlich arbeitende Menschen kann die GF-Versicherung deshalb eine bezahlbare Lösung sein. Einzelne Tarife bieten zudem die Option, später ohne erneute Gesundheitsprüfung in eine BU zu wechseln.

Grenzen: Nach der Einschätzung der Verbraucherzentrale sind psychische Erkrankungen in vielen Tarifen nicht oder nur unzureichend abgesichert, und kleinere Einschränkungen reichen nicht aus. Auch eine schwere Krebserkrankung löst ohne entsprechenden Zusatzbaustein in der Regel keine Leistung aus, solange keine der definierten Fähigkeiten verloren geht. Einheitliche Standards gibt es nicht; die Tarife unterscheiden sich stark.

3. Schwere-Krankheiten-Versicherung (Dread Disease)

Die Schwere-Krankheiten-Versicherung, international Dread-Disease-Versicherung genannt, verfolgt ein grundlegend anderes Prinzip. Sie fragt nicht, ob und wie lange Sie arbeiten können. Sie fragt nur, ob eine im Vertrag definierte schwere Erkrankung vorliegt. Ist das der Fall, zahlt sie nach der Leistungsprüfung eine vorab vereinbarte Versicherungssumme als Einmalbetrag aus, zum Beispiel 100.000 oder 200.000 Euro.

So funktioniert der Leistungsauslöser

Die Tarife aus unserer Tarifübersicht versichern je nach Anbieter rund 50 bis 75 Erkrankungen und Ereignisse. Kern jedes Katalogs sind invasiver Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall und schwere Herzoperationen wie Bypass oder Herzklappenersatz. Hinzu kommen neurologische Erkrankungen wie Multiple Sklerose oder Parkinson, Organversagen und Organtransplantationen, der Verlust von Sehen, Hören oder Sprache und je nach Tarif fortgeschrittene Demenz oder Alzheimer. Welche Diagnosen im Einzelnen versichert sind und mit welchen Schwellen, zeigt der Ratgeber Welche Krankheiten sind versichert?

Entscheidend ist die Definition im Bedingungswerk. Nicht jeder Herzinfarkt löst die volle Summe aus; je nach Tarif sind festgelegte Befunde maßgeblich, etwa eine dauerhaft verminderte Pumpleistung des Herzens. Beim Krebs koppeln mehrere Tarife die volle Leistung an die medizinisch notwendige Therapie. Details erläutern die Ratgeber zu Krebs in der Schwere-Krankheiten-Versicherung, zur BU bei Krebs und zu Herzinfarkt und Schlaganfall.

Wo die Schwere-Krankheiten-Versicherung ihre Stärken hat

• Der Beruf spielt für die Leistung keine Rolle. Ob Sie Dachdecker, Pflegekraft oder Geschäftsführer sind: Es gibt keine Prüfung des Berufsbildes, keine Verweisung auf andere Tätigkeiten und keine Bewertung eines Berufsunfähigkeitsgrads. Der Beitrag richtet sich vor allem nach Alter, Versicherungssumme, Laufzeit und Gesundheitszustand.
• Keine Nachprüfung. Ist die Leistung erbracht, gehört das Kapital Ihnen. Erholen Sie sich gut und kehren in den Beruf zurück, müssen Sie wegen der Genesung nichts zurückzahlen, sofern die Gesundheitsfragen beim Antrag korrekt beantwortet wurden. Bei der BU kann die Rente dagegen enden, wenn sich Ihr Gesundheitszustand verbessert.
• Frei verwendbares Kapital. Die Einmalzahlung kann die Einkommenslücke während der Behandlung schließen, einen Kredit tilgen, eine Haushaltshilfe finanzieren, einen behindertengerechten Umbau bezahlen oder dem Partner eine berufliche Auszeit ermöglichen. Wie sich Einmalzahlung und Rente unterscheiden, erklärt der Beitrag Einmalleistung oder Rente.
• Klar definierte Auslöser. Die Leistungsprüfung stützt sich auf fachärztliche Befunde und die Definition im Vertrag. Die Frage nach dem Grad der Berufsunfähigkeit stellt sich nicht; geprüft wird, ob die Befunde die vertragliche Definition erfüllen.
• Leistung auch ohne Erwerbsunfähigkeit. Die Schwere-Krankheiten-Versicherung zahlt auch dann, wenn Sie trotz Diagnose weiterarbeiten oder, je nach vereinbarter Laufzeit, bereits Rente beziehen. Das macht sie zu einer sinnvollen Ergänzung für Menschen, deren BU irgendwann endet.

Wo ihre Grenzen liegen

Ehrlichkeit gehört zur Beratung: Die Schwere-Krankheiten-Versicherung ist kein vollständiger Ersatz für eine BU. Psychische Erkrankungen wie Depression oder Burnout sowie Rücken- und Gelenkerkrankungen sind in der Regel nicht versichert, dabei machen sie zusammen mehr als die Hälfte aller Berufsunfähigkeitsfälle aus. Was bei psychischen Erkrankungen gilt, erklärt der Ratgeber BU bei Burnout und Depression. Nicht jede Diagnose führt zur vollen Leistung; mehrere Tarife sehen bei leichteren Verläufen eine Teilleistung vor, je nach Tarif als fester Betrag oder Prozentsatz, oft bis höchstens 25.000 Euro. Außerdem gelten Wartezeiten und Überlebensfristen: Wartezeiten von je nach Erkrankung drei oder sechs Monaten ab Versicherungsbeginn sowie Überlebensfristen von je nach Tarif 10 bis 28 Tagen nach der Diagnose. Und auch hier stellt der Versicherer beim Antrag Gesundheitsfragen.

Ihre Stärke entfaltet sie dort, wo sie gezielt eingesetzt wird: als Absicherung gegen die finanziell einschneidendsten Diagnosen, unabhängig von Beruf und Berufsunfähigkeitsgrad. Eine ausgewogene Gesamtbewertung finden Sie im Beitrag zu den Vor- und Nachteilen, den direkten Vergleich auf unserer Seite BU oder Schwere-Krankheiten-Versicherung.

4. Unfallversicherung mit Invaliditätsleistung

Die private Unfallversicherung zahlt, wenn ein Unfall zu einer dauerhaften Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit führt. Die Höhe richtet sich nach dem Invaliditätsgrad, der für Gliedmaßen und Sinnesorgane über die sogenannte Gliedertaxe festgelegt ist. Viele Tarife bieten eine Progression, die bei hohen Invaliditätsgraden ein Vielfaches der Grundsumme auszahlt, sowie optional eine Unfallrente. Wie sich beide Produkte im Detail unterscheiden, zeigt der Vergleich BU oder Unfallversicherung?

Die Unfallversicherung ist günstig und sinnvoll, aber als Ersatz für eine BU ungeeignet. Unfälle verursachen nur knapp sieben Prozent aller Berufsunfähigkeitsfälle; Krankheiten sind in der Regel nicht versichert. Ein Schlaganfall oder eine Krebserkrankung löst deshalb meist keine Leistung aus.

5. Multi-Risk- und Funktionsinvaliditätsversicherung

Multi-Risk- oder Funktionsinvaliditätsversicherungen bündeln mehrere Auslöser in einem Vertrag: Invalidität nach Unfall, Verlust von Grundfähigkeiten, schwere Organschäden, Pflegebedürftigkeit und je nach Tarif bestimmte schwere Krankheiten. Meist zahlen sie eine monatliche Rente, teils ergänzt um eine Kapitalleistung.

Für Menschen, die keine BU bekommen, kann das eine breite Grundabsicherung sein. Die Auslöser sind allerdings nicht einheitlich definiert, und psychische Erkrankungen sind in der Regel nicht oder nur in eng begrenzten Fällen versichert. Prüfen Sie bei diesen Produkten besonders genau, welche Krankheitsdefinitionen gelten und ob die Leistung an eine Mindestdauer der Beeinträchtigung geknüpft ist.

6. Krankentagegeld und eigene Rücklagen

Ein Krankentagegeld ersetzt das Einkommen während einer Arbeitsunfähigkeit. Für Selbstständige und privat Versicherte ist es unverzichtbar, für gesetzlich versicherte Angestellte schließt es die Lücke zwischen Krankengeld und Nettoeinkommen. Als Alternative zur BU taugt es aber nicht: Das Krankentagegeld endet in der Regel, sobald eine Berufsunfähigkeit festgestellt wird. Gesetzlich Versicherte erhalten Krankengeld wegen derselben Krankheit höchstens 78 Wochen innerhalb von drei Jahren.

Eigene Rücklagen sind die flexibelste Absicherung, setzen aber voraus, dass Sie das Kapital bereits haben. Wer mit 35 Jahren berufsunfähig wird, bräuchte bis zur Altersrente ein Vermögen im sechsstelligen Bereich, um die Einkommenslücke zu schließen. Rücklagen ergänzen eine Versicherungslösung, sie ersetzen sie in den ersten Berufsjahrzehnten selten.

Rechenbeispiel: Wie die Einmalzahlung die Einkommenslücke schließt

Rechenbeispiel (beispielhafte Darstellung, Leistung je nach Tarif): Ein 46-jähriger Elektromeister verdient 4.000 Euro brutto und rund 2.600 Euro netto. Eine BU wurde ihm wegen früherer Bandscheibenbeschwerden abgelehnt; er hat deshalb eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung und eine Schwere-Krankheiten-Versicherung mit 120.000 Euro Versicherungssumme abgeschlossen. Mit 49 erhält er die Diagnose eines fortgeschrittenen Darmkrebses; Operation und Chemotherapie sind medizinisch notwendig.

• Erste sechs Wochen: Der Arbeitgeber zahlt das Gehalt weiter.
• Danach: Die Krankenkasse zahlt Krankengeld in Höhe von 70 Prozent des Bruttos, höchstens aber 90 Prozent des Nettos, hier also 2.340 Euro. Nach Abzug seiner Sozialversicherungsbeiträge bleiben grob 2.050 Euro. Die monatliche Einkommenslücke liegt damit bei rund 550 Euro, in den ersten zwölf Monaten nach Ende der Entgeltfortzahlung also bei rund 5.800 bis 6.000 Euro. Während einer Reha über die Rentenversicherung fällt das Übergangsgeld meist noch niedriger aus.
• Zusatzkosten: Zuzahlungen, Fahrten zur Therapie, eine Haushaltshilfe und die Einkommenseinbußen der Partnerin, die ihn begleitet, summieren sich schnell auf mehrere Tausend Euro.
• Die Schwere-Krankheiten-Versicherung: Nach Einreichung der Befunde, Ablauf der Überlebensfrist und Abschluss der Leistungsprüfung würde sie 120.000 Euro auszahlen, sofern die Diagnose die tarifliche Definition für die volle Leistung erfüllt. Damit ließen sich die Lücke der Behandlungsphase schließen, die Restschuld der Hausfinanzierung deutlich senken und eine stufenweise Rückkehr in den Beruf ohne finanziellen Druck planen.

Seine Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt in diesem Fall voraussichtlich nicht, weil er mittelfristig wieder mindestens drei Stunden täglich arbeiten kann. Sie bleibt aber für den Fall wichtig, dass etwa eine schwere Depression oder eine andere schwere Erkrankung ihn dauerhaft aus dem Arbeitsleben drängt. Eine Grundfähigkeitsversicherung hätte nur geleistet, wenn eine versicherte Fähigkeit dauerhaft verloren gegangen wäre. Wie Sie die passende Summe für Ihre Situation ermitteln, erklärt der Ratgeber zur Versicherungssumme; welche Beiträge realistisch sind, zeigt der Beitrag zu den Kosten.

Kombinieren statt ersetzen: Welche Lösung passt zu wem?

Die beste Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist selten ein einzelnes Produkt. Weil jede Absicherung andere Auslöser hat, entsteht der stärkste Schutz durch die Kombination zweier Bausteine, die sich gegenseitig ergänzen. Einige Anbieter machen das in einem Vertrag möglich: Bei der Gothaer Perikon lässt sich die Kapitalleistung bei schwerer Krankheit nach den Produktunterlagen mit einem BU-Baustein und einem Baustein für Erwerbsunfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit verbinden. Grundsätzlich endet der Vertrag nach einer Leistung. Ein bereits bestehender Anspruch auf BU-Rente bleibt nach den Bedingungen aber auch nach einer Kapitalzahlung bestehen; besteht noch kein BU-Anspruch, bietet der Versicherer eine eigenständige BU in bisheriger Rentenhöhe zum dann aktuellen Tarif an.

Wie sich die einzelnen Schwere-Krankheiten-Tarife unterscheiden, zeigen unsere Tarifseiten zu Canada Life, Nürnberger, Zurich Eagle Star und Gothaer Perikon. Ob sich der Abschluss für Sie lohnt, beantwortet der Ratgeber Ist eine Schwere-Krankheiten-Versicherung sinnvoll?

Wenn die BU abgelehnt wurde: So gehen Sie vor

1. Ablehnungsgrund klären. Fragen Sie nach, welche Angabe zur Ablehnung geführt hat. Oft betrifft sie nur ein Organsystem, das sich mit einem Ausschluss eingrenzen ließe. Welche Wege es danach gibt, zeigt unser Ratgeber BU abgelehnt.
2. Anonyme Risikovoranfrage nutzen. Über einen Makler lassen sich mehrere Versicherer anonym anfragen, bevor Sie einen offiziellen Antrag stellen. So vermeiden Sie weitere dokumentierte Ablehnungen. Wie das bei der BU abläuft, erklärt der Ratgeber BU trotz Vorerkrankung, für die Schwere-Krankheiten-Versicherung der Beitrag zu Vorerkrankungen und Risikovoranfrage.
3. Gesundheitsfragen vollständig beantworten. Nach § 19 VVG müssen Sie alle in Textform gestellten Fragen wahrheitsgemäß beantworten. Lückenhafte Angaben gefährden später den Leistungsanspruch, egal bei welchem Produkt.
4. Angebote ohne Gesundheitsprüfung kritisch lesen. Tarife mit vereinfachten oder ganz ohne Gesundheitsfragen gleichen das Risiko meist über niedrige Höchstsummen, lange Wartezeiten oder Ausschlüsse aus. Mehr dazu in den Ratgebern BU ohne Gesundheitsfragen und Schwere-Krankheiten-Versicherung ohne Gesundheitsprüfung.
5. Bausteine nach Ihren größten Risiken wählen. Orientieren Sie sich an Ihrer Familiengeschichte, Ihrem Beruf und Ihren finanziellen Verpflichtungen, nicht am niedrigsten Beitrag.

Checkliste: So finden Sie die passende Alternative

1. Wie hoch ist Ihre monatliche Einkommenslücke, wenn nur Krankengeld oder eine Erwerbsminderungsrente fließt?
2. Welche Ursachen sind für Sie am wahrscheinlichsten: Psyche, Rücken, Krebs, Herz-Kreislauf oder Unfall?
3. Deckt die gewählte Absicherung diese Ursachen ab, und ab welchem Schweregrad leistet sie?
4. Brauchen Sie eine laufende Rente, ein Kapital oder beides?
5. Gibt es eine Nachprüfung, und unter welchen Voraussetzungen kann die Leistung enden?
6. Welche Warte- und Überlebensfristen gelten?
7. Lässt sich der Schutz bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen?
8. Ist der Beitrag dauerhaft tragbar, auch wenn Ihr Einkommen vorübergehend sinkt?

Häufig gestellte Fragen

Fazit: Die richtige Alternative hängt von Ihrem größten Risiko ab

Es gibt keine perfekte Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung, aber es gibt für fast jede Ausgangslage eine gute Lösung. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung kommt dem Schutzumfang der BU am nächsten, setzt aber eine sehr hohe Hürde. Die Grundfähigkeitsversicherung ist für körperliche Berufe interessant, erfasst Diagnosen aber in der Regel nur über Zusatzbausteine. Die Unfallversicherung deckt nur einen kleinen Teil des Risikos.

Die Schwere-Krankheiten-Versicherung schließt eine Lücke, die die übrigen Alternativen kaum abdecken: Sie zahlt bei Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall und weiteren schweren Erkrankungen ein frei verwendbares Kapital, unabhängig von Beruf und Berufsunfähigkeitsgrad und ohne spätere Nachprüfung. Für Menschen, die keine oder nur eine eingeschränkte BU bekommen, ist sie deshalb einer der wichtigsten Bausteine. Und wer bereits eine BU hat, ergänzt sie damit um eine Leistung, die je nach vereinbarter Laufzeit auch nach dem BU-Endalter und ohne Nachprüfung greift.

Welcher Tarif zu Ihnen passt, zeigt unsere Tarifübersicht.

Quellen und weiterführende Informationen

• Deutsche Rentenversicherung: Erwerbsminderungsrenten: Voraussetzungen und Sonderregelung für Jahrgänge bis 1961
• Deutscher Bundestag, hib 723/2025: Rentenversicherungsbericht 2025
• Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft: Die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit (Daten: Morgen & Morgen)
• Verbraucherzentrale: Grundfähigkeitsversicherung: Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
• Bundesministerium der Justiz: § 172 VVG, § 19 VVG, § 43 SGB VI, § 240 SGB VI, § 47 SGB V und § 48 SGB V
• Versicherungsbedingungen und Produktinformationen der Anbieter Canada Life Assurance Europe plc, Nürnberger Lebensversicherung AG, Zurich Life Assurance plc und Gothaer Lebensversicherung AG