Beitrag berechnen

BU vs. Schwere-Krankheiten-Versicherung
Der ehrliche Vergleich

Berufsunfähigkeitsversicherung oder Dread-Disease-Schutz – beide Versicherungen schützen Ihr Einkommen, aber auf sehr unterschiedliche Weise. Hier erfahren Sie, welche Lösung wirklich zu Ihrer Lebenssituation passt.

Beitrag kostenfrei berechnen → Erstgespräch vereinbaren →

Unabhängige Beratung · kostenfrei & unverbindlich · ohne Verkaufsdruck

Berufsunfähigkeitsversicherung

2.000 € Rente / Monat

VersteuertFrühestens ab Monat 6Nur während der BU

Schwere-Krankheiten-Versicherung

150.000 € sofort

100 % steuerfrei*Direkt nach DiagnoseFrei verwendbar
vs.
Der Kernunterschied

Monatliche Rente oder Sofort-Kapital?

Beide Produkte sichern Ihr Einkommen ab – der Unterschied liegt im Auslöser, im Zeitpunkt und in der Besteuerung der Leistung.

Berufsunfähigkeit (BU)

Die Einkommens-Rente

Zahlt, wenn Sie Ihren Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können.

  • Monatliche Rente bis zum Rentenbeginn
  • Leistung auch ohne „katalogisierte" Diagnose – jede ärztlich bestätigte Berufsunfähigkeit reicht
  • Rente wird immer versteuert
  • Leistung frühestens nach 6 Monaten, Prüfung oft 6–12 Monate
  • Zahlung endet, sobald die Berufsunfähigkeit endet
  • Sehr umfangreiche Gesundheitsprüfung – Psyche, Rücken & Bagatellen werden abgefragt
Stärke: Potenziell sehr hohe Gesamtleistung bei langer Restlaufzeit – 2.000 € über 30 Jahre sind 720.000 €.
vs.
Schwere Krankheiten (Dread Disease)

Das steuerfreie Sofort-Kapital

Zahlt bei Diagnose einer von bis zu 75 schweren Krankheiten – z. B. Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall.

  • Einmalige Kapitalauszahlung – direkt nach gesicherter Diagnose
  • Auszahlung zu 100 % steuerfrei*
  • Frei verwendbar: Therapie, Reha, Kreditrate, Haushaltshilfe, Auszeit
  • Schlanke Gesundheitsfragen – Psyche und Bandscheibe sind in der Regel kein Problem
  • Bezahlbar ab 27 €/Monat** – auch für Selbstständige & knappe Budgets
  • Sehr hohe Annahmequote – auch bei BU-Ablehnung meist möglich
Stärke: Geld genau dann, wenn es am dringendsten gebraucht wird – in den ersten Wochen nach der Diagnose, lange bevor eine BU überhaupt entscheidet.

*Bei privater Versicherungsnehmer-Konstellation. **Beispielbeitrag, kein verbindliches Angebot – der individuelle Beitrag hängt von Alter, Gesundheit und Tarif ab.

Alle Kriterien

Der Direktvergleich auf einen Blick

Elf Kriterien, die im Ernstfall den Unterschied machen.

← Tabelle nach links wischen →

Kriterium Berufsunfähigkeit (BU) Schwere Krankheiten (Dread Disease)
LeistungsauslöserBerufsunfähigkeit zu mind. 50 %, ärztlich nachgewiesenDiagnose einer von bis zu 75 schweren Krankheiten
AuszahlungsformMonatliche Rente – erst nach 6 Monaten Wartezeit, nur für die Dauer der BerufsunfähigkeitEinmalige Kapitalauszahlung – direkt nach Diagnose
Besteuerung der LeistungDie BU-Rente wird immer versteuert (Ertragsanteil/Einkommensteuer)Auszahlung zu 100 % steuerfrei*
GesundheitsfragenSehr umfangreich – auch Psyche, Rücken & BagatellenDeutlich schlanker – keine Detail-Psychefragen
Psychische VorerkrankungenHäufig Ablehnung oder AusschlussIn der Regel kein Problem
Bandscheibenvorfall / RückenOft Risikozuschlag oder AusschlussKein Ausschlussgrund
Beitrag (35 J., Nichtraucher)ca. 60–120 €/Monat (2.000 € Rente)**ab 27 €/Monat (100.000 € Summe)**
Maximale GesamtleistungSehr hoch (z. B. 2.000 € × 30 Jahre = 720.000 €)Begrenzt auf die gewählte Versicherungssumme
Verwendung der LeistungEinkommensersatzFrei verwendbar: Therapie, Reha, Kredit, Familie, Auszeit
AnnahmequoteNiedriger – viele AblehnungenSehr hoch – auch bei Vorerkrankungen
Eintritt der LeistungErst nach 6 Monaten – lange Prüfung (oft 6–12 Monate)Nach gesicherter Diagnose

*Bei privater Versicherungsnehmer-Konstellation; steuerliche Angaben ohne Gewähr. **Richtwerte, keine verbindlichen Angebote.

Praxisbeispiel

Was passiert im Leistungsfall? Der Ablauf im Ernstfall

Beispiel: Herzinfarkt mit 44, BU- und SK-versichert. So greifen beide Versicherungen nacheinander.

Tag 0

Diagnose Herzinfarkt

Krankenhausaufenthalt. Behandlungskosten und organisatorischer Aufwand entstehen sofort – das Einkommen ist plötzlich gefährdet.

Woche 2–4

Die SK-Versicherung zahlt – steuerfrei

Beispiel: 150.000 € Einmalauszahlung nach gesicherter Diagnose, 100 % steuerfrei*. Frei verwendbar für Behandlung, Reha und die laufenden Kosten der ersten Monate.

Monat 6–12

Die BU-Prüfung läuft noch

Eine BU leistet frühestens ab Monat 6 – die Prüfung dauert in der Praxis oft 6 bis 12 Monate. Die steuerfreie SK-Zahlung überbrückt genau diese Zeit.

Ab Monat 12

Die BU-Rente sichert langfristig ab

Beispiel: 2.000 € monatlich – versteuert und nur für die Dauer der Berufsunfähigkeit. Die langfristige Absicherung des Lebensstandards.

Einordnung

Wer profitiert von welcher Versicherung?

Die BU ist ideal, wenn …
  • Sie jung und gesund sind – die langen Laufzeiten maximieren die Gesamtleistung
  • Sie einen Beruf mit überdurchschnittlich hohem BU-Risiko ausüben (z. B. körperliche Arbeit)
  • Sie ein monatlich planbares Einkommen bei Arbeitsausfall benötigen (beachten Sie: erst ab Monat 6, versteuert)
  • keine psychischen Vorerkrankungen in Ihrer Vorgeschichte liegen
Unsere Empfehlung: Junge Menschen ohne Vorerkrankungen sollten zuerst eine BU sichern.
Die SK-Versicherung ist ideal, wenn …
  • Sie Vorerkrankungen haben, die zur BU-Ablehnung führen würden
  • steuerfreies Sofortkapital im Ernstfall wichtiger ist als eine monatliche Rente
  • Sie ein knappes Budget haben – Einstieg ab 27 €/Monat möglich**
  • Sie eine bestehende BU sinnvoll ergänzen möchten
Auch nach einer BU-Ablehnung ist eine Absicherung meist noch möglich.
Die Antragsstrecke

Gesundheitsfragen im Detail

Der entscheidende Unterschied bei der Aufnahme – hier scheitern viele BU-Anträge.

BU: Was alles abgefragt wird

  • Psychische Diagnosen der letzten 5–10 Jahre
  • Rücken, Bandscheibe, Gelenke
  • Krankheitstage > 3 pro Jahr (Bagatellen)
  • Hauterkrankungen, Allergien, Asthma
  • Operationen und Krankenhausaufenthalte
  • Berufsbedingte Risiken (körperliche Tätigkeit)
Ablehnungsquote: bis zu 30 % aller Antragsteller

SK-Versicherung: Schlanker Fokus

  • Psyche meist kein Thema
  • Bandscheibenvorfall kein Ausschlussgrund
  • Keine Bagatell-Krankheitstage
  • Fokus nur auf schwere, versicherte Diagnosen
  • Aktive Krebserkrankung (Wartezeiten möglich)
  • Stattgehabter Herzinfarkt / Schlaganfall
Annahmequote: über 90 % aller Antragsteller
Beiträge

Realistische Beitragsbeispiele 2026

Richtwerte für Nichtraucher mit gutem Gesundheitszustand.**

← Tabelle nach links wischen →

Alter BU (2.000 € Rente) SK (150.000 € Summe) Kombination
25 Jahreca. 45–75 €/Monatab 30 €/Monatca. 75–105 €
32 Jahreca. 60–90 €/Monatab 40 €/Monatca. 100–130 €
40 Jahreca. 90–140 €/Monatab 58 €/Monatca. 148–198 €
50 Jahreca. 160–250 €/Monatab 95 €/Monatca. 255–345 €

**Richtwerte, keine verbindlichen Angebote. Individuelle Beiträge hängen von Gesundheit, Beruf und Tarif ab.

Die clevere Lösung

Warum die Kombination oft die beste Wahl ist

In der Praxis ergänzen sich beide Versicherungen ideal: Die BU deckt die laufenden Lebenshaltungskosten ab, wenn Sie längerfristig nicht mehr arbeiten können – allerdings frühestens nach 6 Monaten und versteuert. Die Schwere-Krankheiten-Versicherung zahlt direkt bei Diagnose zu 100 % steuerfrei* – noch bevor die BU-Prüfung abgeschlossen ist – und finanziert Behandlung, Reha und den Einkommensausfall in den ersten Monaten.

Kombi-Beratung anfragen →

Praxisbeispiel: 32-jähriger Angestellter, gesund**

BU-Rente 2.000 €Leistung versteuert, frühestens ab Monat 6
ca. 72 €
SK-Versicherung 100.000 €100 % steuerfrei*, direkt bei Diagnose
ca. 29 €
Gesamtschutz – mit steuerfreiem Sofort-Kapital UND langfristiger Rente
ca. 101 €/Monat
Fragen & Antworten

Häufige Fragen zum Vergleich

Wird ein Bandscheibenvorfall bei der Schwere-Krankheiten-Versicherung abgefragt? +
Anders als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung sind orthopädische Vorerkrankungen wie ein Bandscheibenvorfall in der Schwere-Krankheiten-Versicherung in der Regel kein Ausschlussgrund. Es zählen die versicherten schweren Diagnosen wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall.
Werden Fragen zur Psyche gestellt? +
Die Gesundheitsfragen sind deutlich schlanker als bei der BU. Psychische Vorerkrankungen führen in vielen Fällen nicht zur Ablehnung – ein klarer Vorteil gegenüber der BU, in der bereits leichte psychische Diagnosen häufig zum Ausschluss führen.
Muss ich die Auszahlung versteuern? +
Die Leistung der Schwere-Krankheiten-Versicherung wird bei privater Versicherungsnehmer-Konstellation zu 100 % steuerfrei ausgezahlt und direkt auf einmal überwiesen. Die BU-Rente hingegen wird immer versteuert, greift frühestens nach 6 Monaten Berufsunfähigkeit und wird nur für die Zeit der Berufsunfähigkeit geleistet. Steuerliche Angaben ohne Gewähr.
Was ist für junge Menschen sinnvoller: BU oder Schwere Krankheiten? +
Wer jung und gesund ist und eine BU bekommt, profitiert über die lange Laufzeit von einer potenziell sehr hohen Gesamtleistung (monatliche Rente bis Rentenbeginn). Wer die BU aus gesundheitlichen oder Kostengründen nicht erhält, findet in der Schwere-Krankheiten-Versicherung eine bezahlbare und schlankere Alternative – ideal auch als Ergänzung zur BU.
Wir sind für Sie da

Unsicher, welche Absicherung passt?
Wir rechnen es gemeinsam durch.

In einem kostenfreien Erstgespräch klären wir Ihre Situation – unabhängig, ohne Verkaufsdruck und mit Blick auf alle relevanten Tarife am Markt.

Kostenfreies Erstgespräch → Beitrag berechnen →

Alle Beitrags- und Leistungsbeispiele sind Richtwerte (Marktstand 2026) und keine verbindlichen Angebote – individuelle Beiträge hängen von Alter, Gesundheitszustand, Beruf und gewähltem Tarif ab. Steuerliche Hinweise ohne Gewähr; bitte stimmen Sie steuerliche Fragen mit Ihrem Steuerberater ab. Maßgeblich sind stets die aktuellen Versicherungsbedingungen der jeweiligen Gesellschaft. Annahme- und Ablehnungsquoten sind Erfahrungswerte und keine Garantie für den Einzelfall.

Beraten lassen