BU bei Krebs: Wann zahlt die Versicherung?

Das Wichtigste in Kürze

• Krebs ist eine der häufigsten BU-Ursachen. Laut einer Auswertung von Morgen & Morgen geht rund jeder sechste BU-Leistungsfall auf Krebs und andere bösartige Geschwülste zurück.
• Die Diagnose allein löst keine BU-Rente aus. Entscheidend ist in den meisten Bedingungswerken, ob Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können.
• Die BU-Rente kann enden. Kehren Sie nach erfolgreicher Behandlung in Ihren Beruf zurück, kann der Versicherer im Rahmen der Nachprüfung feststellen, dass die Voraussetzungen entfallen sind.
• Zwischen Diagnose und BU-Entscheidung kann eine Einkommenslücke entstehen. Krankengeld fängt nur einen Teil auf, und die BU-Prüfung kann Monate dauern.
• Nach einer Krebserkrankung ist eine neue BU oft erst nach Jahren möglich. Viele Versicherer stellen Anträge zunächst zurück.
• Die Schwere-Krankheiten-Versicherung ist ein anderer Baustein. Sie zahlt eine Einmalleistung bei invasivem Krebs nach tariflicher Definition, unabhängig vom Beruf und ohne Nachprüfung. Sie ersetzt die BU nicht, kann sie aber sinnvoll ergänzen.

Krebs als Ursache für Berufsunfähigkeit

Nach Angaben des Zentrums für Krebsregisterdaten am Robert Koch-Institut wurden in Deutschland im Jahr 2023 schätzungsweise rund 517.800 Krebserkrankungen erstmals diagnostiziert. Das Risiko steigt mit dem Alter, doch viele Betroffene stehen mitten im Berufsleben. Beim Brustkrebs, der mit zuletzt rund 75.000 Neuerkrankungen jährlich häufigsten Krebserkrankung der Frau, erkrankt laut ZfKD eine von sechs betroffenen Frauen vor dem 50. Lebensjahr. Welche Krebsarten in Deutschland am häufigsten auftreten, zeigt unser Ratgeber zu den häufigsten Krebsdiagnosen.

Auch in der Statistik der Berufsunfähigkeitsversicherer spielt Krebs eine große Rolle. Das Analysehaus Morgen & Morgen hat die Leistungsfälle ausgewertet; der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft hat die Ergebnisse veröffentlicht:

Krebs liegt damit auf Platz drei der BU-Ursachen. Ob Ihre Versicherung im Einzelfall zahlt, verrät diese Zahl aber nicht, denn die BU fragt nach den Folgen für Ihre Arbeit. Welche Absicherungen bei welcher Ursache greifen, zeigt unser Ratgeber zu den Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung.

Berufsunfähigkeitsversicherung Krebs: Wann Berufsunfähigkeit vorliegt

Die gesetzliche Grundlage steht in § 172 Abs. 2 VVG: Berufsunfähig ist, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Die Versicherungsbedingungen konkretisieren diese Definition. In der Praxis sind vier Punkte entscheidend.

1. Der Grad der Berufsunfähigkeit: meist 50 Prozent

Marktüblich ist, dass ein Tarif die volle Rente ab einem BU-Grad von 50 Prozent leistet; verbindlich ist die Regelung in Ihrem Vertrag. Gemessen wird er nicht am Tumorstadium, sondern an Ihren konkreten Tätigkeiten. Eine Außendienstmitarbeiterin, die während der Chemotherapie wegen Infektanfälligkeit keine Kundentermine wahrnehmen kann, liegt unter Umständen weit darüber; ein Softwareentwickler mit gleicher Diagnose, der im Homeoffice stundenweise weiterarbeitet, möglicherweise darunter. Manche Tarife sehen zusätzlich eine Staffelregelung vor, bei der schon ab einem niedrigeren Grad eine anteilige Rente gezahlt wird.

2. Der Prognosezeitraum: in der Regel sechs Monate

Das gesetzliche „voraussichtlich auf Dauer“ konkretisieren viele aktuelle Bedingungswerke marktüblich mit einem festen Zeitraum: Der Zustand muss voraussichtlich mindestens sechs Monate anhalten. Ältere Tarife können einen längeren Prognosezeitraum vorsehen, deshalb lohnt der Blick in Ihre Bedingungen. Bei Krebs ist diese Prognose oft der Kern der Leistungsprüfung. Eine Operation mit wenigen Wochen Arbeitsunfähigkeit erfüllt sie häufig nicht, eine Therapie aus Operation, mehrmonatiger Chemotherapie und Bestrahlung dagegen kann sie erfüllen, wenn die behandelnden Ärztinnen und Ärzte die Einschränkung für diesen Zeitraum bestätigen.

3. Rückwirkende Leistung

Ist eine Prognose schwierig, hilft eine Regelung vieler Bedingungswerke: Waren Sie bereits sechs Monate ununterbrochen zu mindestens 50 Prozent außerstande, Ihren Beruf auszuüben, gilt die Fortdauer dieses Zustands als Berufsunfähigkeit. Viele Tarife zahlen rückwirkend ab Eintritt der Berufsunfähigkeit, sofern Sie den Leistungsfall innerhalb einer vertraglichen Frist melden; bei verspäteter Meldung kann die Leistung je nach Bedingungen später beginnen. Mit der Anerkennung entfällt in aller Regel auch die Beitragspflicht für die Dauer der Leistung.

4. Der Beruf in gesunden Tagen und die Verweisung

Maßgeblich ist der Beruf, wie Sie ihn vor der Erkrankung ausgeübt haben, auch wenn Sie krankheitsbedingt bereits Stunden reduziert hatten. Nach § 172 Abs. 3 VVG kann der Vertrag zusätzlich vorsehen, dass Sie auf eine andere Tätigkeit verwiesen werden, die Ihrer Ausbildung, Ihren Fähigkeiten und Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Ein Verzicht auf diese abstrakte Verweisung ist in aktuellen Tarifen marktüblich, aber nicht in jedem Vertrag enthalten. Eine konkrete Verweisung bleibt meist möglich: Üben Sie nach der Behandlung tatsächlich einen anderen, vergleichbaren Beruf aus, kann das die Leistung beenden.

Was die Krebsbehandlung im Berufsalltag bedeutet

Bei der Leistungsprüfung zählt nicht nur der Tumor, sondern alles, was Sie in Ihrem Beruf einschränkt. Typisch sind:

• Therapiephase: Operationen, Chemotherapie, Bestrahlung und weitere Therapien bestimmen über Monate den Kalender; Infektanfälligkeit, Übelkeit und Arzttermine schränken die Arbeitsfähigkeit oft stark ein.
• Fatigue: Die krebsbedingte Erschöpfung bessert sich nach Angaben des Krebsinformationsdienstes auch durch Ausschlafen oder Schonung nicht und kann als chronische Fatigue noch mehrere Monate oder Jahre nach einer abgeschlossenen Behandlung anhalten. Laut einem Beitrag im Magazin FORUM der Deutschen Krebsgesellschaft betrifft sie etwa 70 bis 90 Prozent der Patientinnen und Patienten während der Behandlung; rund ein Drittel leidet auch Monate bis Jahre danach darunter. Nach Angaben der Deutschen Krebshilfe ist sie bei vier von fünf Patientinnen und Patienten wenige Wochen nach Behandlungsende, spätestens aber nach einem Jahr wieder abgeklungen. Beide Angaben passen zusammen: Bei den meisten Betroffenen lässt die Fatigue im ersten Jahr nach der Therapie nach, bei vielen allerdings erst nach Monaten, und ein kleinerer Teil ist auch danach noch eingeschränkt. Gerade diese Monate können für die BU-Prüfung entscheidend sein. Für die BU zählt Fatigue, wenn sie die berufliche Leistungsfähigkeit nachweisbar mindert.
• Polyneuropathie: Bestimmte Chemotherapien, etwa mit Platinverbindungen oder Taxanen, können Nerven an Händen und Füßen schädigen. Der Krebsinformationsdienst beschreibt Kribbeln, Taubheit, Schwierigkeiten beim Schreiben oder Zuknöpfen und Probleme beim Gehen; die Störung kann vorübergehend sein, bei einigen Menschen aber auch längerfristig anhalten. In Berufen mit hohen Anforderungen an Feinmotorik oder Trittsicherheit kann das den BU-Grad erheblich beeinflussen.
• Psychische Belastung: Rückfallangst und Konzentrationsprobleme gehören zum Gesamtbild und können in die Prüfung einfließen, wenn sie ärztlich festgestellt sind.

Beim Brustkrebs zeigt sich das deutlich: Die Prognose ist bei vielen Patientinnen günstig, die Behandlung kann den Berufsalltag aber lange prägen. Eine BU-Rente bei Brustkrebs hängt deshalb weniger vom Befund ab als von den Auswirkungen auf Ihre konkrete Tätigkeit. Hintergründe zur Prognose finden Sie im Ratgeber Heilungschancen bei Brustkrebs.

Der Leistungsantrag bei Krebs: Unterlagen und Ablauf

Viele Betroffene zögern mit dem Antrag, weil sie hoffen, bald wieder zu arbeiten. Wegen der Meldefristen ist es meist sinnvoll, den Versicherer früh zu informieren.

1. Versicherer informieren. Melden Sie den möglichen Leistungsfall formlos und notieren Sie das Datum.
2. Tätigkeitsbeschreibung erstellen. Beschreiben Sie Ihren Beruf in gesunden Tagen konkret: typischer Arbeitstag, Zeitanteile einzelner Tätigkeiten, körperliche und geistige Anforderungen. Diese Beschreibung ist die Messlatte für den BU-Grad.
3. Medizinische Unterlagen sammeln. Arztbriefe, histologische Befunde, Operationsberichte, Therapiepläne, Entlassungsberichte aus Klinik und Reha sowie Belege zu Nebenwirkungen. Bitten Sie Ihre Ärztinnen und Ärzte um eine Einschätzung, wie lange die Einschränkungen voraussichtlich anhalten.
4. Schweigepflichtentbindung prüfen. Sie können die Entbindung von der ärztlichen Schweigepflicht für jede einzelne Anfrage erteilen statt pauschal; das schafft Überblick, kann die Prüfung aber verlängern.
5. Entscheidung abwarten und prüfen. Nach § 173 VVG muss der Versicherer nach Fälligkeit in Textform erklären, ob er seine Leistungspflicht anerkennt. Er darf das Anerkenntnis einmalig zeitlich begrenzen; bis zum Fristablauf ist es bindend.
6. Bei Ablehnung Hilfe holen. Lassen Sie eine Ablehnung fachkundig prüfen. Der Versicherungsombudsmann ist eine kostenfreie Schlichtungsstelle für Streitigkeiten mit Versicherern.

Parallel zur BU-Prüfung steht meist eine onkologische Rehabilitation an. Die Deutsche Rentenversicherung beschreibt, dass eine onkologische Reha unmittelbar an die abgeschlossene Erstbehandlung anschließen kann und in der Regel drei Wochen dauert. Ihr Entlassungsbericht ist für die BU-Prüfung oft ein wichtiges Dokument. Wie die Reha bei Brustkrebs abläuft, erklärt unser Ratgeber zur Reha nach Brustkrebs.

Nachprüfung: Was bei Genesung mit der BU-Rente passiert

Die BU-Rente ersetzt verlorene Arbeitskraft, sie entschädigt nicht die Diagnose. Bessert sich Ihr Zustand, kann der Versicherer prüfen, ob die Voraussetzungen noch vorliegen. Bei Krebs ist das besonders relevant, weil viele Betroffene nach der Therapie in Remission sind und in den Beruf zurückkehren.

• Nachprüfungsverfahren: Der Versicherer kann in angemessenen Abständen aktuelle Befunde anfordern; Einzelheiten regeln die Bedingungen.
• Rückkehr in den Beruf: Nehmen Sie Ihre frühere Tätigkeit wieder in einem Umfang auf, der den BU-Grad unter die vereinbarte Schwelle senkt, kann die Rente enden. Gleiches gilt bei einer konkreten Verweisung auf einen neuen, vergleichbaren Beruf.
• Formvorschrift und Frist: Nach § 174 VVG wird der Versicherer nur leistungsfrei, wenn er Ihnen die Veränderung in Textform darlegt, und frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang dieser Erklärung.
• Stufenweise Wiedereingliederung: Die schrittweise Rückkehr an den Arbeitsplatz nach § 74 SGB V erfolgt während der Arbeitsunfähigkeit. Sie ist ein sinnvoller Weg zurück, kann in der Nachprüfung aber als Hinweis auf wiedergewonnene Leistungsfähigkeit gelten. Dokumentieren Sie deshalb ehrlich, wo weiterhin Grenzen bestehen.
• Rückfall: Endet die Rente und erkranken Sie erneut, können Sie einen neuen Leistungsantrag stellen, solange der Vertrag besteht.

Wie eine Rückkehr in den Beruf nach einer schweren Erkrankung gelingen kann, beschreibt unser Beitrag zum Arbeiten nach einem Herzinfarkt; viele Fragen stellen sich bei Krebs ähnlich. Was in der Nachsorge nach Brustkrebs wichtig ist, lesen Sie im Ratgeber Nachsorge und Rückfallschutz.

Die zeitliche Lücke: Entgeltfortzahlung, Krankengeld und BU-Prüfung

Für gesetzlich versicherte Angestellte verläuft die Absicherung nach einer Krebsdiagnose meist in Stufen, zwischen denen häufig eine Einkommenslücke entsteht.

Kritisch ist die Zeit, in der nur Krankengeld fließt und die BU-Entscheidung aussteht. Miete und Kreditraten laufen weiter, dazu kommen Zuzahlungen, Fahrten und gegebenenfalls eine Haushaltshilfe. Wie groß diese Lücke im Einzelfall werden kann, zeigt der Ratgeber zur Versorgungslücke bei schwerer Krankheit.

Rechenbeispiel (beispielhafte Darstellung, Leistung je nach Tarif): Eine 42-jährige Projektleiterin verdient 4.500 Euro brutto und rund 2.850 Euro netto. Sie hat eine BU mit 1.500 Euro Monatsrente und zusätzlich eine Schwere-Krankheiten-Versicherung mit 100.000 Euro Versicherungssumme. Angenommen, im Frühjahr würde ein invasiver Brustkrebs diagnostiziert; Operation, Chemotherapie und Bestrahlung wären medizinisch notwendig und erstreckten sich über rund neun Monate, danach folgte eine Reha.

• Wochen 1 bis 6: Der Arbeitgeber würde das Gehalt weiterzahlen.
• Ab Woche 7: Das Krankengeld läge bei 70 Prozent des Bruttos, also 3.150 Euro, ist aber auf 90 Prozent des Nettos begrenzt und würde deshalb rund 2.565 Euro betragen. Davon gingen ihre Anteile zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung ab, je nach persönlicher Situation rund 11 bis 13 Prozent; es blieben grob 2.250 Euro. Die monatliche Einkommenslücke läge damit bei rund 600 Euro.
• BU-Prüfung: Meldete sie den Leistungsfall im zweiten Monat, könnten bis zur Prüfung aller Unterlagen einige Monate vergehen. Würde der Versicherer die Berufsunfähigkeit anerkennen, würde er die Rente je nach Bedingungen rückwirkend ab Eintritt der Berufsunfähigkeit zahlen; bis dahin bliebe es bei der Lücke zwischen Krankengeld und Nettogehalt. Wie dieser Ablauf funktioniert, erklärt der Ratgeber Ab wann zahlt die BU?
• Rückkehr in den Beruf: Kehrte sie nach rund 14 Monaten über eine stufenweise Wiedereingliederung in Vollzeit zurück, könnte der Versicherer im Rahmen der Nachprüfung feststellen, dass die Voraussetzungen entfallen sind. Die BU-Rente würde dann frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang dieser Erklärung enden.
• Schwere-Krankheiten-Versicherung: Wäre die Wartezeit bei der Diagnose bereits abgelaufen, würde die SK nach Einreichung der Befunde, Ablauf der Überlebensfrist und Abschluss der Leistungsprüfung 100.000 Euro auszahlen, sofern die tarifliche Definition erfüllt ist: hier ein invasiver Tumor und, bei einem Tarif mit Therapiekopplung wie der Nürnberger, die medizinisch notwendige Chemotherapie. Hätte sie die Gesundheitsfragen bei Antragstellung korrekt beantwortet, bliebe das Kapital auch nach der Rückkehr in den Beruf bei ihr; sie könnte damit die Zeit bis zur BU-Entscheidung überbrücken und Kreditschulden tilgen.

Die BU ersetzt also Einkommen, solange die Berufsunfähigkeit andauert; die Schwere-Krankheiten-Versicherung stellt einmalig Kapital bereit, unabhängig davon, wann Sie wieder arbeiten. Wie Sie eine passende Summe ermitteln, erklärt der Ratgeber zur Höhe der Versicherungssumme.

Berufsunfähigkeitsversicherung nach Krebs abschließen

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Krebs in der Vorgeschichte abzuschließen, ist deutlich schwieriger als in gesunden Tagen. Nach § 19 VVG müssen Sie alle in Textform gestellten Fragen wahrheitsgemäß und vollständig beantworten. Verschweigen Sie eine Erkrankung, kann der Versicherer je nach Verschulden zurücktreten, kündigen oder den Vertrag anpassen; bei arglistiger Täuschung kommt eine Anfechtung nach § 22 VVG in Betracht. Eine bestehende BU sollten Sie deshalb nach einer Krebsdiagnose nicht leichtfertig aufgeben; welche Alternativen es zur Kündigung gibt, erklärt der Ratgeber BU kündigen.

Die Entscheidung hängt vom Versicherer, der Tumorart, dem Stadium und dem Abstand zum Therapieende ab. In der Regel wird ein Antrag zurückgestellt, bis die Behandlung mehrere Jahre ohne Rückfall abgeschlossen ist. Danach sind je nach Versicherer eine Annahme, ein Risikozuschlag, ein Ausschluss für Krebserkrankungen oder eine Ablehnung möglich.

• Anonyme Risikovoranfrage: Lassen Sie mehrere Versicherer anonym prüfen, bevor Sie offiziell beantragen; ein abgelehnter Antrag muss später oft angegeben werden. Was nach einer Ablehnung möglich ist, erklärt unser Ratgeber BU abgelehnt: Was jetzt?
• Vorerkrankungen einordnen: Allgemeine Wege zeigt der Beitrag Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankung.
• Tarife ohne Gesundheitsfragen kritisch prüfen: Sie haben meist niedrige Höchstrenten; mehr im Ratgeber BU ohne Gesundheitsfragen.

Auch die Schwere-Krankheiten-Versicherung stellt Gesundheitsfragen; nach Krebs sind dort ebenfalls Zurückstellungen, Ausschlüsse oder Ablehnungen möglich. Mehr dazu im Ratgeber zu Vorerkrankungen und Risikovoranfrage. Solange Sie gesund sind, lohnt es sich deshalb, die eigene Absicherung früh zu prüfen. Welche Faktoren das Krebsrisiko beeinflussen, erklärt der Beitrag zu den häufigsten Krebsursachen.

Monatsrente und Einmalzahlung im Vergleich

Die BU fragt: Können Sie Ihren Beruf noch ausüben? Die Schwere-Krankheiten-Versicherung (SK) fragt: Erfüllt die Diagnose die vertragliche Definition? Die Tabelle vergleicht beide anhand nachprüfbarer Merkmale.

Die Rente ersetzt laufendes Einkommen, das Kapital steht nach einer versicherten Diagnose einmalig und frei verwendbar zur Verfügung. Mehr zu beiden Leistungsformen lesen Sie im Ratgeber Einmalleistung oder Rente; den ausführlichen Produktvergleich finden Sie auf unserer Seite BU oder Schwere-Krankheiten-Versicherung.

Die Schwere-Krankheiten-Versicherung bei Krebs

Krebs gehört zum Kern der SK-Kataloge, versichert ist aber nur die im Vertrag definierte Form. Die wichtigsten Punkte aus den Bedingungen der Tarife unserer Übersicht:

Definition: invasiver Krebs

Die Tarife versichern invasiv wachsenden Krebs. Gemeint ist ein bösartiger Tumor, dessen Zellen in umliegendes Gewebe eindringen und streuen können; tatsächliche Metastasen sind dafür nicht erforderlich. Ausgeschlossen sind in der Regel Vorstufen und Frühformen wie das Carcinoma in situ, Borderline- und prämaligne Veränderungen sowie Hautkrebs mit Ausnahme des malignen Melanoms. Einzelne Tarife sehen für bestimmte Frühformen eine Teilleistung vor: Bei Zurich Eagle Star gilt das für das Carcinoma in situ der Speiseröhre, das duktale Carcinoma in situ der Brust (DCIS) und ein niedrig-malignes Prostatakarzinom. Bei Canada Life sind einzelne frühe Krebsstadien nur über die Zusatzoption Erweiterter Krankheitenkatalog mit begrenzter Summe versichert.

Kopplung an die Therapie

Unter den Tarifen unserer Übersicht knüpft nur die Nürnberger Dread Disease die volle Leistung an die medizinisch notwendige Behandlung. Die volle Summe wird dort nach den Bedingungen gezahlt bei medizinisch notwendiger Chemotherapie, bei einer Operation mit begleitender Chemo- oder Strahlentherapie, bei Strahlentherapie eines inoperablen Tumors oder bei palliativer Therapie. Genügt eine alleinige Operation oder eine alleinige Strahlentherapie, ist eine Teilleistung von 50 Prozent vorgesehen, höchstens 25.000 Euro.

Fristen und weitere Leistungen

Für Krebs gilt je nach Tarif eine Wartezeit von drei oder sechs Monaten: bei Nürnberger und Canada Life sechs Monate ab Versicherungsbeginn, bei der Gothaer drei Monate ab Zahlung des ersten Beitrags. Die Überlebensfristen nach der Diagnose liegen je nach Tarif zwischen 10 und 28 Tagen. Die Unterschiede erläutert der Ratgeber zu Wartezeit, Karenzzeit und Überlebensklausel. Ob nach einer Leistung weiterer Schutz besteht, regelt jeder Tarif anders; bei der Gothaer Perikon endet der Vertrag nach einer Leistung grundsätzlich; ein bereits bestehender Anspruch auf eine BU-Rente aus dem BU-Baustein bleibt nach den Bedingungen jedoch bestehen. Mehr dazu im Beitrag zur Mehrfachleistung und Second-Event-Lösung.

Alle Einzelheiten zu Krebsdefinitionen, Teilleistungen und Ausschlüssen finden Sie im ausführlichen Ratgeber Krebs in der Schwere-Krankheiten-Versicherung. Den Ablauf der Auszahlung erklärt der Beitrag zur Auszahlung im Leistungsfall.

BU und Schwere-Krankheiten-Versicherung kombinieren

Die Berufsunfähigkeitsversicherung bleibt die wichtigste Absicherung der Arbeitskraft, auch weil sie psychische Erkrankungen und Erkrankungen des Bewegungsapparats umfasst, die laut Morgen & Morgen zusammen mehr als die Hälfte der BU-Leistungsfälle ausmachen und die eine SK in der Regel nicht abdeckt. Bei Krebs zeigen sich aber Lücken, die eine Ergänzung sinnvoll machen können:

• Kurze, aber belastende Verläufe: Wird die BU-Schwelle nicht erreicht, kann eine SK bei invasivem Krebs nach tariflicher Definition trotzdem leisten, je nach Tarif auch nur als Teilleistung.
• Die Zeit bis zur BU-Entscheidung: Das Kapital einer SK kann die Monate überbrücken, in denen nur Krankengeld fließt.
• Rückkehr in den Beruf: Endet die BU-Rente nach erfolgreicher Behandlung, bleibt die Einmalzahlung der SK erhalten, sofern die Gesundheitsfragen bei Antragstellung korrekt beantwortet wurden.
• Zusatzkosten und Liquidität: Haushaltshilfe, Kinderbetreuung oder bei Selbstständigen eine Vertretung im Betrieb lassen sich mit frei verwendbarem Kapital finanzieren.
• Nach dem BU-Endalter: Je nach vereinbarter Laufzeit leistet eine SK auch dann noch, wenn die BU bereits ausgelaufen ist.

Wer eine ausreichende BU-Rente hat, braucht in der Regel eine kleinere SK-Summe als jemand, der keine BU bekommen konnte.

Checkliste: BU und Krebs

1. Kennen Sie die Meldefrist Ihrer BU, und haben Sie den Leistungsfall rechtzeitig gemeldet?
2. Liegt eine detaillierte Beschreibung Ihres Berufs in gesunden Tagen vor, mit Zeitanteilen der einzelnen Tätigkeiten?
3. Haben Sie alle Befunde, Arztbriefe, Therapiepläne und den Reha-Entlassungsbericht gesammelt?
4. Sind Nebenwirkungen wie Fatigue oder Polyneuropathie ärztlich dokumentiert, mit Auswirkungen auf Ihre Tätigkeit?
5. Enthält Ihr Vertrag einen Verzicht auf die abstrakte Verweisung, und welche Regeln gelten für die Nachprüfung?
6. Wie überbrücken Sie die Zeit zwischen Krankengeld und BU-Entscheidung finanziell?
7. Falls Sie gesund sind: Haben Sie Ihre Absicherung gegen schwere Krankheiten geprüft, bevor Gesundheitsfragen zur Hürde werden?

Häufig gestellte Fragen

Fazit: Bei Krebs zählt der Beruf, nicht die Diagnose

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet bei Krebs, wenn die Erkrankung und ihre Behandlung Ihre berufliche Leistungsfähigkeit voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent einschränken. Bei intensiven Therapien ist das häufig der Fall, bei kurzen Behandlungen oft nicht. Eine frühe Meldung, eine präzise Tätigkeitsbeschreibung und eine lückenlose ärztliche Dokumentation sind die wichtigsten Voraussetzungen für eine faire Prüfung. Zugleich kann die Rente nach erfolgreicher Behandlung enden, und bis zur Entscheidung kann eine Einkommenslücke entstehen.

Die Schwere-Krankheiten-Versicherung setzt an einem anderen Punkt an. Sie zahlt bei invasivem Krebs nach tariflicher Definition eine Einmalleistung, unabhängig vom Beruf und ohne spätere Nachprüfung. Sie ersetzt die BU nicht, kann aber helfen, Lücken zu schließen, die bei Krebs typisch sind. Welche Tarife welche Krebsdefinitionen verwenden, zeigt unsere Tarifübersicht.

Quellen und weiterführende Informationen

• Zentrum für Krebsregisterdaten im Robert Koch-Institut: Krebs gesamt und Brustkrebs
• Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft: Die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit (Daten: Morgen & Morgen)
• Krebsinformationsdienst des Deutschen Krebsforschungszentrums: Informationsblatt Fatigue bei Krebs und Informationsblatt Neuropathie
• Deutsche Krebshilfe: Die blauen Ratgeber: Fatigue, chronische Müdigkeit bei Krebs
• Deutsche Krebsgesellschaft, FORUM 2023: Krebsassoziierte Fatigue
• Deutsche Rentenversicherung: Onkologische Reha
• Bundesministerium der Justiz: § 19 VVG, § 172 VVG, § 173 VVG, § 174 VVG, § 3 EFZG, § 47 SGB V, § 48 SGB V und § 74 SGB V
• Versicherungsbedingungen und Produktinformationen der Anbieter Canada Life Assurance Europe plc, Nürnberger Lebensversicherung AG, Zurich Life Assurance plc und Gothaer Lebensversicherung AG