Was kostet eine Schwere Krankheiten Versicherung?

Was bestimmt den Preis Ihrer Schwere-Krankheiten-Versicherung?

Das Eintrittsalter ist der stärkste Hebel für die Kosten einer Dread-Disease-Versicherung. Wer mit 25 oder 30 Jahren einsteigt, zahlt über Jahrzehnte hinweg einen vergleichsweise niedrigen Satz. Der Grund ist die Kalkulationslogik: Der Beitrag bleibt über die Laufzeit konstant, obwohl das tatsächliche Erkrankungsrisiko mit jedem Lebensjahr steigt. Wer früh einsteigt, lässt diese Durchschnittsbildung über viele risikoarme Jahre laufen — wer mit 50 oder 55 Jahren beginnt, startet dagegen bereits auf einem hohen Risikoniveau, und der Beitrag fällt entsprechend höher aus.

Die gewählte Versicherungssumme wirkt sich annähernd proportional auf den Preis aus. Eine doppelte Deckung bedeutet also in etwa den doppelten Beitrag. Viele Versicherer bieten Summen zwischen 50.000 und 500.000 Euro an. Für Familienverantwortliche lohnt sich häufig eine höhere Absicherung, weil der finanzielle Einschnitt bei längerem Ausfall größer ausfällt. Die passende Höhe richtet sich nach Ihren laufenden Verpflichtungen und der Dauer, die Sie ohne volles Einkommen überbrücken müssten.

Der Umfang des Krankheitskatalogs prägt die Kosten ebenfalls. Ein schlanker Tarif deckt die wichtigsten Herz-Kreislauf-Erkrankungen, Schlaganfälle und Krebsformen ab. Ein erweitertes Angebot erfasst zusätzlich Demenz, Multiple Sklerose oder schwere Sinnesbeeinträchtigungen. Jede zusätzlich versicherte Diagnose erhöht die Leistungswahrscheinlichkeit für den Versicherer und damit Ihren Beitrag.

Raucher zahlen bei fast allen Anbietern Aufschläge, weil Tabakrauch das Risiko für Herz-Kreislauf-Erkrankungen und zahlreiche Krebsarten deutlich erhöht. Vorerkrankungen wie Diabetes oder behandelter Bluthochdruck führen zu Zuschlägen, Leistungsausschlüssen oder in Einzelfällen zur Ablehnung. Die individuelle Gesundheitsprüfung ist daher der unsichtbare Faktor hinter jedem veröffentlichten Beitragsbeispiel.

Auch die Leistungsform beeinflusst den Preis: Ob die vereinbarte Summe als einmaliges Kapital oder als gestreckte Rente fließt, verändert das Risikoprofil des Versicherers. Die Unterschiede und ihre Folgen für Ihre Liquidität erläutert der Vergleich Einmalleistung oder Rente.

Was die Absicherung wert ist: die Lücke in Zahlen

Bevor Sie einen Monatsbeitrag als „teuer“ oder „günstig“ bewerten, lohnt der Blick auf die Gegenseite der Rechnung. Denn die entscheidende Frage lautet nicht, was die Police kostet, sondern was ihr Fehlen kosten würde.

Für gesetzlich versicherte Arbeitnehmer sieht der Ablauf bei längerer Erkrankung so aus: Zunächst zahlt der Arbeitgeber nach § 3 EntgFG sechs Wochen lang das Entgelt weiter. Danach übernimmt die Krankenkasse mit dem Krankengeld. Dieses beträgt nach § 47 SGB V 70 Prozent des Bruttoentgelts, höchstens jedoch 90 Prozent des Nettoentgelts — maßgeblich ist der niedrigere der beiden Werte. Bei 3.000 Euro brutto und 2.100 Euro netto liegt das Krankengeld damit bei rund 1.890 Euro. Davon werden in der Regel noch Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung einbehalten.

Hinzu kommt die zeitliche Begrenzung: Wegen derselben Krankheit wird Krankengeld nach § 48 SGB V für höchstens 78 Wochen innerhalb einer Blockfrist von drei Jahren gezahlt — die sechs Wochen Entgeltfortzahlung eingerechnet. Danach endet diese Absicherung.

Rechnen Sie das für Ihre Situation durch, und der Beitrag bekommt einen Maßstab. Eine Lücke von mehreren hundert Euro monatlich über anderthalb Jahre summiert sich schnell auf einen fünfstelligen Betrag — und dabei sind Zuzahlungen, Fahrten zur Therapie, eine Haushaltshilfe oder der Verdienstausfall des Partners noch nicht berücksichtigt. Selbstständige stehen noch ungünstiger da, weil weder Entgeltfortzahlung noch automatischer Krankengeldanspruch bestehen. Eine ausführliche Analyse liefert der Ratgeber zur Versorgungslücke bei schweren Krankheiten.

Womit Sie rechnen sollten: Orientierungswerte

Seriöse Pauschalpreise gibt es nicht — wohl aber Größenordnungen, an denen Sie ein Angebot einordnen können. Als grobe Orientierung gilt: Junge Einsteiger mit einer mittleren Versicherungssumme bewegen sich häufig im niedrigen bis mittleren zweistelligen Bereich pro Monat. Mit steigendem Eintrittsalter verschiebt sich das deutlich, und bei höheren Summen oder späterem Einstieg werden dreistellige Monatsbeiträge zur Regel.

Wie stark der Alterseffekt durchschlägt, zeigt ein konkretes Angebot: Für eine versicherte Person mit Eintrittsalter 61, Nichtraucherstatus, einer Leistung von 50.000 Euro für schwere Krankheiten, erweitertem Krankheitenkatalog und Mehrfachleistungsoption lag der Monatsbeitrag in einem uns vorliegenden Vorschlag bei rund 120 Euro. Das ist ein Einzelbeispiel und keine Tarifzusage — es verdeutlicht aber zweierlei: Erstens ist Absicherung auch in höherem Alter noch möglich. Zweitens kostet dieselbe Leistung zwei Jahrzehnte früher abgeschlossen einen Bruchteil davon.

Beachten Sie beim Vergleich außerdem, dass der monatlich abgebuchte Zahlbeitrag nicht zwingend der Beitrag ist, den Sie dauerhaft zahlen. Viele Verträge weisen zusätzlich einen höheren tariflichen Beitrag aus; die Differenz beruht auf einer Überschussbeteiligung, die nicht garantiert ist. Fragen Sie deshalb immer nach beiden Werten und nach der Dauer einer etwaigen Beitragsgarantie — manche Tarife garantieren den Beitrag nur für die ersten Jahre. Was dahintersteckt, erläutert der Ratgeber zu den Kostenfaktoren im Detail.

Kosten im Vergleich: Welcher Schutz passt zu Ihrem Budget?

Am Markt finden sich drei Grundtypen, die sich in Preis und Leistung unterscheiden. Der Einstiegstarif konzentriert sich auf die häufigsten schweren Erkrankungen: Herzinfarkt, Schlaganfall, invasive Krebserkrankungen sowie schweres Organversagen. Diese Auswahl deckt die statistisch relevantesten Fälle ab — Herz-Kreislauf-Erkrankungen sind laut Statistischem Bundesamt die häufigste Todesursache in Deutschland, und das Zentrum für Krebsregisterdaten am Robert Koch-Institut weist ein hohes Lebenszeitrisiko für Krebserkrankungen aus. Das senkt den Beitrag, lässt aber Lücken bei neurologischen oder degenerativen Krankheiten. Für gesunde junge Menschen kann das ausreichen. Wer jedoch Demenz oder Multiple Sklerose in der Familie hat, sollte genauer hinsehen.

Komfort-Tarife erweitern den Schutz um schwere neurologische Erkrankungen und sichern damit auch Diagnosen wie Multiple Sklerose oder Parkinson ab. Der höhere Beitrag spiegelt wider, dass diese Erkrankungen über Jahre hinweg finanzielle Belastungen erzeugen. Den genauen Unterschied im Krankheitskatalog sollten Sie vor dem Abschluss vergleichen — ebenso die Absicherung von Demenz und Alzheimer, die längst nicht jeder Tarif einschließt.

Premium-Lösungen bieten gestufte Auszahlungen oder eine Second-Event-Deckung: Sie leisten auch dann erneut, wenn Jahre später eine zweite versicherte Diagnose gestellt wird. Solcher Schutz ist kostspieliger, passt aber besonders zu jüngeren Vertragsnehmern, die ein langes Restrisiko tragen.

Zusatzbausteine wie eine Todesfallleistung oder eine Beitragsrückgewähr im Erlebensfall treiben die Kosten weiter. Prüfen Sie kritisch, ob diese Elemente für Sie nötig sind. Häufig ist eine reine Risikoabsicherung effizienter — Sie zahlen dann nur für den Schutz, den Sie tatsächlich benötigen, statt für eine Sparkomponente mit eigener Kostenstruktur.

Wie teuer ist eine Dread-Disease-Versicherung im Laufe des Lebens?

Ein jüngerer Einsteiger sichert sich für eine mittlere Versicherungssumme regelmäßig einen Beitrag im niedrigen zweistelligen Bereich. Er zahlt diesen Satz über Jahrzehnte, sofern er keine dynamische Erhöhung vereinbart. Diesen Kostenvorteil des frühen Einstiegs sollten Sie nutzen, solange Sie noch keine Vorerkrankungen entwickelt haben — denn die Gesundheitsprüfung ist der zweite Grund, warum Aufschieben teuer wird.

Mit zunehmendem Eintrittsalter verschiebt sich die Relation. Wer erst mit 45 oder 50 Jahren abschließt, findet den Schutz deutlich teurer vor, weil der Versicherer von Beginn an eine höhere Risikoprämie ansetzen muss. Je nach Versicherungssumme und Leistungsumfang bewegt sich der Monatsbeitrag dann im hohen zweistelligen bis dreistelligen Bereich.

Ob der Beitrag dauerhaft stabil bleibt, hängt vom Tarif ab. Manche Gesellschaften sichern den Beitrag über die gesamte Laufzeit zu, andere garantieren ihn nur befristet — es gibt Bedingungswerke, in denen die Garantie ausdrücklich nur für die ersten fünf Jahre gilt. Langfristig günstige Preise sind daher nicht automatisch langfristig stabile Preise. Lesen Sie die Beitragsregelung im Vertrag genau; eine belastbare Beitragsgarantie schützt vor unangenehmen Überraschungen im Alter. Worauf Sie in den Bedingungen achten sollten, zeigt der Ratgeber zu den Vertragsbedingungen.

Spielt das Geschlecht eine Rolle für den Preis?

Nein — und das ist rechtlich eindeutig. Seit dem 21. Dezember 2012 gelten in der gesamten EU für alle neu abgeschlossenen Versicherungsverträge Unisex-Tarife. Grundlage ist das Test-Achats-Urteil des Europäischen Gerichtshofs vom 1. März 2011 (Rechtssache C-236/09), nach dem das Geschlecht nicht mehr als Tarifierungsmerkmal herangezogen werden darf. Männer und Frauen zahlen für denselben Tarif bei gleichem Alter, Gesundheitszustand und Raucherstatus also denselben Beitrag.

Anders sieht es nur bei Altverträgen aus: Policen, die vor dem 21. Dezember 2012 abgeschlossen wurden, dürfen weiterhin geschlechtsabhängige Prämien enthalten. Wenn Ihnen also jemand Preisunterschiede zwischen Männern und Frauen als aktuelles Tarifmerkmal erklärt, ist das für Neuabschlüsse schlicht überholt. Medizinisch bestehen zwar durchaus geschlechtsspezifische Unterschiede im Erkrankungsrisiko — etwa bei den Herzinfarkt-Symptomen bei Frauen —, in die Beitragskalkulation dürfen sie bei Neuverträgen aber nicht mehr einfließen.

Wann ist ein niedriger Preis kein gutes Geschäft?

Ein günstiger Beitrag lockt. Doch er entsteht häufig durch enge Leistungsdefinitionen. Ein Tarif, der im Ernstfall nicht zahlt, weil die Diagnose die vertraglichen Kriterien knapp verfehlt, ist teuer — unabhängig vom niedrigen Monatsbetrag. Der Preis allein sagt nichts über den Wert der Police aus.

Achten Sie deshalb auf die Formulierungen. „Schwerer Herzinfarkt“ kann bedeuten, dass bestimmte Laborwerte, typische EKG-Veränderungen und eine messbare Schädigung des Herzmuskels nachweisbar sein müssen. Großzügigere Definitionen senken die Leistungshürde, schlagen sich aber im Beitrag nieder. Der Unterschied zwischen einer strengen und einer fairen Definition kann im Ernstfall über Zehntausende Euro entscheiden. Die Vor- und Nachteile eines engen Katalogs sollten Sie daher sorgfältig abwägen. Wie eng oder weit einzelne Diagnosen gefasst sind, zeigt exemplarisch der Beitrag zu Krebs in der Schwere-Krankheiten-Versicherung.

Wartezeit und Überlebensfrist richtig einordnen

Häufig liest man, man könne über längere Fristen den Beitrag drücken. Das trifft die Praxis nicht: Wartezeiten und Überlebensfristen sind in aller Regel feste Bestandteile des jeweiligen Bedingungswerks und keine wählbaren Optionen. Sie eignen sich deshalb nicht als Preisregler, sondern sind ein Qualitätsmerkmal beim Vergleich. Und sie meinen Unterschiedliches:

• Wartezeit: Sie läuft ab Versicherungsbeginn und gilt meist nur für einzelne Diagnosen, verbreitet sind drei bis sechs Monate. Ein Versicherungsfall in dieser Zeit löst insoweit keine Leistung aus.
• Karenzzeit: Sie läuft nach der Diagnose und verlangt, dass ein Zustand über einen Mindestzeitraum fortbesteht, bevor der Versicherer abschließend beurteilen kann.
• Überlebensfrist: Sie verlangt, dass die versicherte Person eine festgelegte Zeit nach der Feststellung überlebt, verbreitet sind 14 bis 30 Tage. Verstirbt sie vorher, entfällt die Leistung oder es greift — je nach Tarif — eine vereinbarte Todesfallleistung.

Prüfen Sie beim Vergleich also nicht, ob Sie eine Frist „überbrücken“ können, sondern wie kurz sie ausfällt und was bei ihrer Unterschreitung gilt. Die Einzelheiten erläutert der Ratgeber zu Karenzzeit, Wartezeit und Überlebensklausel.

Manchmal ist eine Absicherung trotz günstiger Kosten nicht vorrangig. Wer bereits eine leistungsstarke Berufsunfähigkeitsversicherung besitzt und über liquide Reserven verfügt, kann die Lücke teilweise anders schließen. Beide Produkte lösen allerdings unterschiedliche Probleme: Die Berufsunfähigkeitsversicherung ersetzt laufendes Einkommen bei dauerhaftem Verlust der Arbeitskraft, die Dread-Disease-Police stellt bei einer anerkannten Diagnose frei verfügbares Kapital bereit — unabhängig davon, ob Sie weiterarbeiten können. Die Abgrenzung erläutert unser Vergleich BU vs. Schwere-Krankheiten-Versicherung. Prüfen Sie außerdem, ob eine Schwere-Krankheiten-Versicherung für Sie sinnvoll ist, bevor Sie einen Vertrag unterzeichnen.

Beitragsbeispiele und ihre Aussagekraft

Im Internet finden sich zahlreiche Beitragsbeispiele. Sie illustrieren die Bandbreite, sind aber Momentaufnahmen. Ein veröffentlichter Wert für einen 30-jährigen Nichtraucher mit 100.000 Euro Versicherungssumme gilt nur für diesen Tarif, diesen Zeitpunkt und diese Gesundheitskonstellation. Marktübliche Beispielpreise ändern sich mit der Kalkulationsgrundlage und mit neuen Risikobewertungen.

Die individuelle Gesundheitsprüfung verändert das Bild zusätzlich. Unauffällige Werte, ein BMI im Normalbereich und keine Vorerkrankungen sichern den Normalbeitrag. Jede Abweichung führt zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen, die kein veröffentlichter Beispielpreis abbilden kann. Das persönliche Angebot unterscheidet sich deshalb regelmäßig vom Internetbeispiel. Bei bestehenden Diagnosen lohnt der Weg über eine anonyme Risikovoranfrage, mit der Sie Konditionen vergleichen, ohne eine Ablehnung zu dokumentieren.

Die folgende Übersicht ordnet Faktoren nach ihrer typischen Wirkung auf den Monatsbeitrag. Sie hilft Ihnen, ein vermeintlich günstiges oder teures Angebot einzuordnen, ohne auf erfundene Durchschnittswerte zu bauen. Beachten Sie, dass Anbieter diese Gewichtungen unterschiedlich vornehmen.

Selbstständige tragen ein besonderes Risiko: Sie haben keine Entgeltfortzahlung durch einen Arbeitgeber, und ein Krankengeldanspruch besteht nur, wenn er ausdrücklich abgesichert wurde. Eine Versorgungslücke entsteht daher schneller und tiefer. Für sie empfiehlt sich oft eine höhere Summe, was den Beitrag entsprechend erhöht. Wer freiwillig gesetzlich versichert ist, sollte zudem prüfen, ab wann und wie lange ein Krankengeldanspruch besteht.

Die Zahlungsweise ist ein weiterer Aspekt. Viele Verträge sehen monatliche Zahlung vor; bei jährlicher Zahlung gewährt der Versicherer meist einen kleinen Nachlass. Dieser ist ein netter Nebeneffekt, aber kein ausschlaggebendes Kriterium für die Tarifwahl. Wichtiger bleibt das Verhältnis von Leistungsversprechen zu eingezahlten Beiträgen über die gesamte Laufzeit.

Die Tarife im Vergleich

Weil Anbieter die genannten Faktoren unterschiedlich gewichten, lohnt der direkte Vergleich. Eine Übersicht aller von uns geprüften Angebote finden Sie in der Tarifübersicht. Für die Kostenfrage besonders relevant sind:

• Zurich Eagle Star — mit fein abgestuftem Raucherstatus, einer Dynamik mit unterschiedlichen Prozentsätzen für Beitrag und Leistung sowie einer betragsmäßig gedeckelten Nachversicherungsgarantie.
• Canada Life Schwere Krankheiten Vorsorge — mit erweitertem Krankheitenkatalog, Mehrfachleistungsoption und planmäßiger Leistungserhöhung als wählbaren Preisfaktoren.
• Gothaer Perikon — als fondsgebundene Risikoabsicherung mit befristeter Beitragsgarantie und Optionen zur Beitragsreduktion.
• Nürnberger Dread Disease — als weitere Variante mit eigenem Zuschnitt bei Leistungsumfang und Vertragsgestaltung.

Welcher Tarif für Sie das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bietet, hängt von Eintrittsalter, Raucherstatus, Gesundheitszustand und gewünschtem Leistungsumfang ab. Genau diese Kombination vergleichen wir herstellerunabhängig.

Häufig gestellte Fragen

Fazit: Kosten richtig einordnen

Die Kosten einer Dread-Disease-Versicherung lassen sich nicht pauschal benennen. Eintrittsalter, Raucherstatus, Gesundheit, Absicherungshöhe und Katalogumfang formen den individuellen Preis. Ein niedriger Monatsbeitrag ist kein Garant für guten Schutz, wenn die Leistungsvoraussetzungen zu streng ausfallen.

Vergleichen Sie deshalb nicht nur Monatsbeiträge, sondern prüfen Sie drei Dinge: die Definitionen für Herzinfarkt, Krebs und Schlaganfall, weil diese den Großteil der Leistungsfälle ausmachen; den Abstand zwischen Zahlbeitrag und tariflichem Beitrag samt Dauer der Beitragsgarantie; und die Fristen im Bedingungswerk. Eine Police, die hier belastbar formuliert ist, rechtfertigt auch einen etwas höheren Beitrag. Langfristig zählt allein, ob der Vertrag im Ernstfall tatsächlich leistet.

Setzen Sie den Beitrag außerdem ins Verhältnis zur Lücke, die er schließen soll. Wer sich einmal durchgerechnet hat, was nach sechs Wochen Entgeltfortzahlung und mit gedeckeltem Krankengeld übrig bleibt, beurteilt einen zweistelligen Monatsbeitrag meist anders. Lassen Sie sich vor der Entscheidung persönlich beraten — ein unabhängiger Blick auf Ihre Versorgungssituation zeigt, welcher Schutz wirklich nötig ist und was er angemessen kostet.